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【前編】資産形成の王道「先取り貯金」を、公務員向けバージョンで解説!

「将来のために資金づくりをしたいけど、何から手を付けていいのかわからない…」「資産運用したいけど、投資はちょっと怖い」…

元公務員で、現在は公務員専門のファイナンシャルプランナーとして活躍している岩崎大さんに、気になる「公務員のお金」について本企画。

今回のテーマは、公務員ならではの「貯蓄の仕組み」について。
貯蓄はすべての資産形成の第一歩にかかわらず、「なかなか貯まらない」という悩みは尽きない。

岩崎さんは「貯蓄の"仕組み"なので、一度つくってしまえばほったらかしでOK」という。
考え方から具体的な方法までを、前後編に分けて解説する。

こんにちは。公務員専門FPの岩崎です。公務員世帯のお金の悩みを聞いて、解決するサポートをしています。

中でもよくいただくお悩みは、「お金が貯まらないんです…」という切実なもの。この悩みを解決するためには、知識や心構えもそれなりに必要です。とは言え、気持ちだけで乗り切ろうとしても長続きしないケースが多いかと思います。

そこで今回は、公務員のみなさんへ「貯蓄の仕組みのつくり方」をお伝えします。この方法、僕が現役公務員だった頃に採用していたんですが、FPとなった現在も推奨している王道の仕組みです。

「仕組み」なので、一度つくってしまえばあとは基本的にほったらかしでOK。忙しい公務員の方にも向いている方法なので、ぜひ最後まで読んで実践してみてください。

貯蓄の仕組みの全体像

ステップを分解すると、次のようになります。

1.「貯蓄用の口座」と「生活用の口座」をつくる

2.貯蓄用の口座に給与の一部を入金する

3.残りは生活用の口座に入金する

これでおしまい。あとは普通に暮らすだけです。とてもシンプルですね。いわゆる「先取り貯金」という資産形成の王道です。聞いたことあるよ、という方も多くいらっしゃるのではないかと思います。

実際には公務員向けにちょっとだけアレンジを加えますが、その方法は順を追って説明しますので、まずはこの先取り貯金の有用性を把握しておきましょう。

貯金で大切なのは方法を知っていることではなく実行すること

本多静六(ほんだせいろく)という人物をご存じでしょうか。「日本の公園の父」と呼ばれ、明治神宮の森、日比谷公園などをはじめ、大規模公園の設計に携わった人物です。

一方で、「蓄財の神様」という別名を持ち、東大教授という公職の身でありながら、貯蓄と投資で巨万の富を築いた人物としても有名です。そんな本多氏が資産形成の第一歩目として推奨している手法が、他でもない「先取り貯金」なんです。

本多氏の著書「私の財産告白」にこんな一節が登場します。

【普通の生活をつづけて、それでもいくらか残ったら……と望みをかけていては、金輪際余裕の出てこようはずはない。】

【いくらでもいい、収入があったとき、容赦なくまずその四分の一を天引きにして貯金してしまう。】

【本多式四分の一貯金法は、決して本多の発明ではない。すでに二千五百年も昔にお釈迦様が御経の中でも説いておいでた。江戸時代でも松平楽翁公や二宮尊徳翁(二宮金次郎)、その他幾多の先輩が奨励してきた貯金法と一致している。】

【貯金の問題は、要するに、方法の如何ではなく、実行の如何である。】

このように、蓄財の神様は「効果的な貯金の方法は昔から決まっているんだよ。後はやるかやらないかだよ」というメッセージを僕たちに遺してくれています。

つまり、資産を築きたいなら「先取り貯金って何だか良いらしいね~」と知識として知っているだけでは意味がなく、とにかく先取り貯金を行う「実践力」が必要なんだ、ということです。

先取り貯金は「再現性が高い」

「知識よりも実践」という教えは、ファイナンシャル・プランナーの肌感覚としても納得できるシーンが多くあります。仕事柄、家計相談やライフプラン作成などでたくさんの公務員世帯の貯金額を見てきましたが、40~50代でしっかりと貯金ができている世帯の多くは、何らかの方法で「先取り貯金」を実践されていました。

やはり、先取り貯金は資産形成に有用なようです。これがもし資産運用の結果だとしたら、「運任せ」の要素があり、万人にその結果は保証されませんが、先取り貯金は裏切りません。やった分だけ貯金が増えます。つまり、誰がやっても同じ効果が得られる=「再現性が高い」ということです。

どんな分野でもそうかもしれませんが、知識よりもその知識を実際にどう活かすか=実践が非常に重要です。もしもまだ「先取り貯金」があなたの中で「知識」にとどまっているのであれば、この機会に「実践」までグイッと引き上げてしまいましょう。

先取り貯金の金額はいくらにしたらいいの?

「先取り貯金が良いことは分かった。でも実際のところ、いくら先取り貯金したらいいの?」という声もよく聞きますので、金額の目安もお伝えしましょう。

僕が推奨しているのは、「手取りの10%~25%」です。家族構成やライフステージによってアレンジできるように割合の幅を持たせています。基本的には本多氏推奨の25%をベースとして、子育て期などお金がかかる時期は最低10%をキープするなど、工夫してみてください。

もちろん、余裕のある時期は「50%先取り貯金するぞ!」というのもアリです。実際、そういう方もいらっしゃいます。このパーセンテージは満足できる生活水準によっても変わってきますので、無理のない範囲を少しずつ見極めていきましょう。

先取り貯金の問題点と解決のための「仕組み化」

先取り貯金を実践すれば、手元に残ったお金だけで生活することになるので、ムダ遣いを確実に減らせます。とは言え、毎月毎月、決まった金額を手動で貯金するのは面倒ですよね。なによりも、「人の心」が入ってしまうので「今月は厳しかったしやめとこう…」といった悪魔のささやきに負けてしまうかもしれません。

そこで、先取り貯金をちょっと現代風にアレンジして「仕組み化」してしまいましょう。システムとして組み込んでしまえば、悪魔が付け入る心の隙間だって、最小限に抑えることができるかもしれません。

それでは、前編はここまで。後編では、先取り貯金の仕組み化の手順を、ステップ・バイ・ステップで具体的に見ていきますので、チェックしてぜひ実践してみてください。
 


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本企画では、元公務員で、現在は公務員専門のファイナンシャルプランナーとして活躍している岩崎大さんに、気になる「公務員のお金」について執筆いただいた。
 


岩崎 大(いわさき・だい)

公務員専門FP事務所代表。1級ファイナンシャル・プランニング技能士(国家資格)、CFP®。

1984年生まれ。熊本県出身。自治体職員として、生活保護・地域おこし・防災・選管・児童福祉などの業務に携わる。在職中にFP資格を取得し、2017年に退職・独立。公務員世帯に特化した独立系FP事務所を運営中。

ブログやメルマガ、YouTubeなど各種メディアで「公務員にとって本当に役立つお金の知識や情報」を発信中。YouTubeチャンネル「公務員専門FP」はチャンネル登録者7,000名(2021年10月時点)。
 

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